DSR이란 무엇입니까? > 계산 방법 요약

최근에 DSR이라는 용어를 많이 들었을 것입니다.
대출을 받을 때 쓰는 용어인데 그냥 생소할 뿐입니다.
2022년 1월부터 총 대출금액이 2억원을 초과할 경우 소득수준에 따라 대출한도가 상한됩니다.
정도 총부채원금상환비율(DSR)을 적용한다고 합니다.
현재는 2억이 아닌 1억으로 더 늘었다.

한국은행은 총부채상환률(DSR)이 소득 대비 원리금 상환액의 비율을 40% 이상으로 파악한 가구다.
파산 위험 가구로 평가받고 있습니다.

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1. DSR이란 무엇입니까?

대출을 받을 때 3가지 기본 조건이 있습니다.

DTI는 대출을 받으려는 사람의 연간 소득 대비 대출 상환 금액을 말합니다.
DTI 비율은 연간 소득을 연간 대출 상환액으로 나눈 값에 100을 곱하여 계산합니다.
주택 담보 대출은 이자만 지불하는 다른 대출과 다릅니다.
원금과 이자를 함께 갚아야 하기 때문입니다.

LTV모기지의 가치에 대해 빌릴 수 있는 금액입니다.
시장 가격에 대해 모기지론을 받을 수 있는 비율을 고려해 볼 가치가 있습니다.
여기서 KB부동산 시가ㅣ, 공시가, 국세청 기준시가 등 공신력 있는 감정자료를 활용해 모기지 시세와 시가를 산정한다.
DSR은 DTI보다 엄격한 기준이니 한번 살펴보자.

DSR는 “Debt Service Ratio”의 약자로 “Total Repayment Capacity”의 약자를 따서 명명되었습니다.

차용인의 소득에 대한 총 금융 부채에 대한 원리금 상환액의 비율입니다.

DTI: 연소득 대비 연이자상환비율(이자)
DTI = (모기지 원금과 이자 잔액 + 기타 부채 이자 지불액) / 연간 수입

DSR: 연소득 대비 연간 원리금 상환 비율(원금+이자)
DSR = (주택담보대출 원금 상환액 + 기타 부채에 대한 이자 상환액) / 연간 수입

차용인이 복수의 대출을 받은 경우에는 현재 소득을 기준으로 원리금 상환 능력을 평가해야 합니다.

그렇다면 DTI와 DSR의 차이점은 무엇입니까?

DTI는 다음과 같은 다른 대출에 대한 이자를 추가하여 대출 한도를 금융 부채로 계산합니다.
나. 신용대출은 소득에 비해 주택담보대출의 원리금에 원리금이 더해집니다.
그러나 DSR은 모든 대출금의 원리금상환능력을 검증하는 것으로, 나. 신용카드 미납잔액의 원리금 대출원금, 자동차금리 등. 그래서 DSR이 DTI보다 엄격하다고 합니다.
DTI는 이자상환능력만 고려하는 반면 DSR은 원금+이자상환능력을 고려하기 때문에 DSR이 DTI보다 강하다고 판단된다.

2. DSR 규정 시행 사유

DSR 규제를 시행하는 이유는 가계소득 대비 무분별한 투기나 지출관리를 통해 지출을 최소화하겠다는 의지다.
가계부채 증가는 경제에 부정적인 영향을 미칠 수 있다고 추정된다.
하지만 정말 대출이 필요하다면 조건이 까다롭기 때문에 대출을 받기 어려워서 어려운 점도 있습니다.

3. GDPR 적용 시기

과거에는 투기지역이나 투기과열지구에 시가 9억 원이 넘는 주택을 담보로 은행에서 신규 주택담보대출을 받을 때 신용대출 총액만 예외로 했다.
연소득 8000만원 이상인 고소득자는 1억원이 넘는다.
차주별 DSR을 적용하였으나

• 가계 부채 관리 계획(4/21/29) 이후에는 일반적으로 각 차용자에게 DSR이 적용됩니다.
  
• 2021년에서 2023년 사이 단계적으로 확장

구분 현재 1등급(2021년 7월) 2등급(7월 22일) 3등급(7월 23일)

4. DSR 제외

은행감독 등에 관한 시행규칙 제12조 별표 18
소득 이외의 상환원천이 인정되거나 정치적 필요가 있는 경우 등

• 소득 이외의 상각원이 인정되는 대출 : 예금대출, 예적금대출, 보험계약대출
• 정치적 목적을 위한 대출: 소액 금융 상품, 주/지방 협약을 통한 대출, 자연 재해 지역에 대한 긴급 대출 등
• 소액대출(300만원 이하) 및 기타 해당 혜택은 거액이 발생하지 않음

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5. DSR과 전세대출의 관계는?

DSR 규정과 전당포 대출은 어떤 관계가 있습니까?
주택 보증금 대출은 DSR 계산에 포함되지 않습니다.
DSR 적발돼 전당포 정지되면 경제 대란 우려외부에서 제외됩니다.
이 경우 정부는 갭투자가 심해진다고 판단해 전세자금대출 관리가 필요하다.

이에 따라 가계대출 처리방안을 마련하고 한도를 ‘보증금 인상분 이내’로 제한하는 제도를 당분간 유지할 방침이다.

6. DSR 계산 방법

DSR을 계산해야 합니다.
“부동산 계산기”로 DSR을 쉽게 계산할 수 있습니다.

검색창에 “속성계산기”를 입력하고 웹사이트를 통해 DSR을 계산할 수 있습니다.

“Property Calculator” 상단의 DTI.LTV를 클릭하면 바로 DSR 계산기에 접근할 수 있습니다.

조건에 맞게 들어가시면 담보대출이 가능한지 알 수 있습니다.

DSR을 40% 낮추기 위해서는 대출 금액과 모기지 금액도 조정해야 한다.

7. DSR 규제를 피하는 방법

DSR 규제를 피할 수 없습니다.
따라서 모기지를 사용해야 한다면 전략을 잘 짜야 합니다.

마이너스 계정최대한 줄여야 하고, 마이너스 통장을 만들어서 사용하지 않더라도 한도가 최대가 됩니다.

모기지를 줄이면 모기지 론 한도를 늘리는 데 도움이 될 수 있습니다.
음수 통장은 실제로 사용한 금액이 아닌 한도 금액을 반영합니다.

왜냐하면. 또한 불필요한 신용대출은 최대한 줄여야 하며 DSR을 산정할 때 신용대출 기간은 보통 5년이다.

주택담보대출 6회 신청, 30년. 같은 금액을 빌릴 경우 모기지론의 연간 원리금은 대출금보다 커집니다.

이로 인해 DSR이 감소합니다.
즉, 신용 한도가 증가합니다.
신용대출의 DSR상환율은 1억 원
같은 방식으로 상상할 수 있습니다.
예. 적금대출, 보험계약대출 동일소득 이외의 상각원천이 인정되는 대출금은 총 대출금액에서 차감합니다.

제외하고정책자금대출이 되기 때문에 300만원 이하 소액대출, 주택연금(역모기지론), 할부 등이다.
리스도 마찬가지입니다.

궁금하세요? 주택담보대출과 신용대출의 차이점

은행 등 금융기관이 대출 신청자를 평가할 때 가장 중요하게 생각하는 것은 “대출금과 이자를 잘 갚을 수 있는지”다.
즉, 대출 상환 능력입니다.
대출 상환 능력을 결정하는 데 사용되는 도구

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